ทำความรู้จักกับ UNIT-LINKED

---

Unit-Linked คืออะไร

นาทีนี้ถ้าพูดถึง ยูนิตลิงค์(Unit-Linked) เชื่อว่าหลายคนคงเคยได้ยินผ่านหูผ่านตากันมาบ้าง แต่อาจมีเพียงไม่กี่คนที่เข้าใจอย่างแท้จริงว่ายูนิตลิงค์คืออะไร วันนี้แอดมีคำตอบแบบเข้าใจง่ายๆมาฝากกันค่ะ

ยูนิตลิงค์ เป็นประกันชีวิตรูปแบบใหม่ที่ให้ความคุ้มครองชีวิตสูงกว่าประกันชีวิตแบบดั้งเดิม มีชื่อเรียกแบบทางการๆหน่อยว่า ประกันชีวิตควบการลงทุน ซึ่งเจ้ายูนิตลิงค์นี้จะแตกต่างจากประกันชีวิตแบบเก่าในส่วนของความคุ้มครองชีวิตที่สูงกว่าและยังเพิ่มโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการลงทุนผ่านกองทุนรวม นั่นเอง

มาทำความรู้จักกับโครงสร้างเบี้ยประกันภัยกันก่อน

ก่อนที่เราจะไปทำความรู้จักกับยูนิตลิงค์กันต่อ อยากพาทุกคนมาทำความเข้าใจกับภาพใหญ่ของโครงสร้างเบี้ยประกันภัยก่อนค่ะ  แรกเริ่มเดิมทีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบดั้งเดิมนั้น เวลาที่เราจ่ายเบี้ยไปแต่ละปี เบี้ยประกันจะถูกจัดสรรออกเป็น 3 ส่วน คือ

• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของบริษัท พวกค่าคอมมิชชั่น ค่าบริหารจัดการต่างๆ
• ค่าการประกันภัย เป็นเงินที่บริษัทนำไปบริหารความเสี่ยงสำหรับการจ่ายเงินคืนให้กับผู้เอาประกันในกรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิต (ค่าความคุ้มครองชีวิต)
• เงินลงทุน บริษัทเอาไปลงทุนเพื่อสร้างผลตอบแทนที่เป็นทั้งรายได้ให้บริษัทและเป็นเงินคืนให้ผู้เอาประกัน

เงินจะถูกจัดสรรไปในข้อ 2 หรือ ข้อ 3 เป็นสัดส่วนเท่าไหร่ขึ้นอยู่กับแบบประกันที่เราเลือกซื้อ (ถ้าใครอยากรู้ว่าประกันชีวิตมีแบบไหนบ้างตามไปอ่านได้ที่ ประกันชีวิต คำง่ายๆแต่ความหมายสุดลึกล้ำ)

ถ้าเราให้น้ำหนักไปที่ความคุ้มครองชีวิตอย่างประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เงินจะถูกจัดสรรไปที่ค่าการประกันเยอะหน่อย สัดส่วนที่เอาไปลงทุนจึงน้อยลงเลยทำให้ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ให้ผลตอบแทนที่ไม่สูงนักเมื่อครบกำหนดสัญญา

ในทางกลับกัน สำหรับประกันแบบสะสมทรัพย์ เงินจะถูกจัดสรรไปที่ส่วนของเงินลงทุนเยอะหน่อย ทำให้ทุนชีวิตที่เรามีจากประกันแบบสะสมทรัพย์นั้นไม่สูงเท่าทุนชีวิตจากประกันชีวิตแบบตลอดชีพ แต่ข้อดีคือประกันแบบสะสมทรัพย์นั้นจะมีผลตอบแทนเมื่อครบกำหนดสัญญามากขึ้นแทน

สาเหตุที่ผลตอบแทนเมื่อครบกำหนดสัญญาจากประกันชีวิตแบบต่างๆไม่สูงมากนัก เมื่อเทียบกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินตัวอื่นๆ เพราะบริษัทประกันถูกกำหนดให้ต้องลงทุนในสินทรัพย์ที่เหมาะสมกับภาระผูกพันที่มีอยู่ จึงไม่สามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงได้ 

แต่เราไม่สามารถเปรียบเทียบแค่เรื่องของผลตอบแทนได้เพียงอย่างเดียว ผลิตภัณฑ์ทางการเงินแต่ละตัวช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่แตกต่างกัน ต้องเข้าใจก่อนว่าวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของประกันชีวิตไม่ใช่ผลตอบแทนแต่มันคือการสร้างความคุ้มครองชีวิตให้กับคนข้างหลัง เพราะถ้าวันนี้เราไม่อยู่ประกันชีวิตจะส่งมอบเงินประกันก้อนนึงเพื่อทำหน้าที่ดูแลเค้าเหล่านั้นแทนเรา

เมื่อเข้าใจภาพโครงสร้างเบี้ยประกันภัยแล้วเรากลับมาต่อกันที่ยูนิตลิงค์กันค่ะ 

ด้วยความที่ยูนิตลิงค์คือประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง  ดังนั้น ส่วนของเบี้ยประกันที่เราจ่ายไปแต่ละปีก็จะถูกจัดสรรไปตามโครงสร้างเบี้ยประกันภัยเช่นกัน ความแตกต่างคือยูนิตลิงค์มีลูกเล่นเพิ่มเติม ด้วยการหยิบเอาการลงทุนมาผสมผสานทำให้ส่วนของเงินลงทุนในข้อ 3 นั้น เราสามารถเลือกบริหารได้ด้วยตัวเองผ่านการลงทุนในกองทุนรวมที่บริษัทจัดหามาให้ อยากได้เสี่ยงมากเสี่ยงน้อยแค่ไหน เลือกได้ตามความเสี่ยงที่เรารับไหวเลยค่ะ

ข้อดีของการจัดสรรเงินไปลงทุนในกองทุนรวมในยูนิตลิงค์นั้น จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในอนาคตให้กับผู้เอาประกัน นอกจากนี้ยังมีจุดเด่นที่แตกต่างจากประกันชีวิตแบบเดิมๆ ตรงที่การมีทุนชีวิตที่สูงมาก นั่นเอง

ยกตัวอย่างง่ายๆ ด้วยเบี้ยประกันที่เท่ากัน 100,000 บาทต่อปี 
สำหรับประกันชีวิตแบบดั้งเดิมความคุ้มครองชีวิตจะอยู่ที่ ประมาณ 3,000,000 บาท
ในขณะที่ยูนิตลิงค์สามารถให้ทุนชีวิตเราได้สูงถึง 12,000,000 บาทเลยทีเดียว

จุดเด่นที่น่าสนใจอีกข้อหนึ่งของยูนิตลิงค์ คือความยืดหยุ่นในการจ่ายเบี้ยประกัน ถ้าเราชำระเบี้ยประกันครบ 2 ปีแล้ว มีบางปีที่เราไม่สามารถชำระเบี้ยประกันได้จริงๆ สามารถที่จะทำเรื่องขอหยุดพักชำระเบี้ยได้ (Premium Holiday)

สำหรับใครที่อ่านมาถึงตรงนี้แล้วเริ่มสนใจอยากซื้อยูนิตลิงค์ขึ้นมา แอดแนะนำว่าอย่าเพิ่งตัดสินใจซื้อถ้ายังไม่เข้าใจว่ายูนิตลิงค์ช่วยตอบโจทย์ชีวิตเราได้ยังไง เพราะแท้ที่จริงแล้วยูนิตลิงค์ไม่ได้เหมาะกับทุกคน บางคนไลฟสไตล์อาจไม่มีความจำเป็นต้องซื้อยูนิตลิงค์เลยแม้แต่น้อย แต่ตัดสินใจซื้อเพราะถูกแนะนำด้วยข้อมูลแบบผิดๆ 

แล้วจริงๆ ยูนิตลิงค์เหมาะกับใคร ตามมาหาคำตอบกันได้ในบทความถัดไปค่ะ

---

สำหรับใครที่สนใจอยากออมเงินด้วยประกันเงินออม ปรึกษาเรื่องการวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณ วางแผนภาษี กองทุนรวม ประกันสุขภาพ สามารถทักส่วนตัวมาในเฟซบุ๊คเพจ แอร์หมวยขี้งก ฟรี!! ไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆค่า