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【信用卡額度調升】中國信託、國泰世華、永豐、台新、上海商銀、台北富邦、遠銀、兆豐、美國運通等銀行心得攻略分享！(2022年)

每月五月，是綜所稅繳稅季，也是大家「額度調整」好時機。我每年五月都趁報完綜所稅，就廣丟各大銀行申請額度調升。但，你知道為什麼信用卡額度卻是「愈高愈好」？如果不曉得的話，寶可孟就用這篇文章跟你聊聊正確的「信用卡用卡觀念」。
 

 歷年額度調整紀錄：


Podcast 說給你聽：

 
 

問題一：為何要調額？

這個問題問得好。許多人總以為額度三萬、五萬就足夠，但若是遇到大額的支出就會略顯困窘。像：買車費用、買房訂金、全家出國旅遊團費(一家七口出去玩，每人2~3萬可能就是20萬噴出去)、結婚要添購傢具冰箱等等的。雖然現在因為疫情因素出國不易，但未來一年內，仍是有高機率會用到這些額度，不是嗎？

再者，如果你跟寶可孟一樣採取「團結力量大」的模式刷卡賺點，那同一時間全家人的消費、房屋稅、牌照稅、繳綜所稅等等的需求，全部同一個月灌上來，那低額度的豈不是爆炸？所以調額是未雨綢繆、以備不時之需，我很建議大家可趁五六月份報完稅後，身上正好有去年扣繳憑單者，可動動手指在銀行官網 / 致電客服要求申請調升額度，免出門就就能完成任務。
 
 所以這一題的答案是：為免將來額度不敷使用，平常就要做好準備調額。
 

問題二：多久調整一次為佳？

如果你的薪水沒有大幅度的增加，說真的很難一口氣要求銀行調升所有額度。因此，如果你是新申辦信用卡的新戶，卻不滿足該銀行給你的低額度 ( 網路上常看到有網民在論壇上靠盃：「只給我五萬，是瞧不起我嗎？」)，重新申訴也不見得會有效喔。

「信用卡」這項產品，故名思義講求的是「信用往來」，建議一開始先好好用該行信用卡三至六個月，再進行申請即可。對我來說，我極少在信用卡核卡當下就要求額度調升，而會等到每年五月時，收到去年一整年的收入之扣繳憑單後，再統整好一次丟給所有銀行，要求調升額度。
 
所以這一題的答案是：六個月至一年調整一次為佳。
 

問題三：額度會收DBR22倍影響嗎？


DBR22倍指的是你的個人信用額度「已使用」的總數字，不能超過月薪的22倍。比如說，寶可孟的月薪為3.63萬元，而我目前有50萬的信用貸款跟30萬車貸，那麼我的DBR就會達到我的上限。 ( 50 + 30 ) / 22 = 3.63萬。

也就是說，你的信用卡未使用額度，並不會計入DBR22倍，而且新申請的信用卡公司，也是會參照你的其他銀行核發的額度，是故多多進行調額，讓你的所有卡片額度平均一致，將來才不會辦到「拉拉隊」(意指：拉低自己額度的信用卡)銀行。
 
 所以這一題的答案是：不會。
 

問題四：有擔保VS無擔保貸款是啥？

 
你的車貸、房貸，就是拿你的車子、房子做擔保的借款，當你還不出錢時，銀行就會扣壓你的資產，進行變賣，此為「有擔保」代款。
 
像「信用卡」、「信貸」，這種都是講求「往來信用」的，就會特別審核你過往的還款紀錄，如果有遲繳，通常卡片不是辦不下來，就是借錢的利率特別高，不划算！所以有辦卡在用的人，一定要特別在意繳款截止日，時間到了就要乖乖繳錢，千萬不要遲繳。

 

問題五：高額度 =盜刷繳不完？

你的信用卡額度是「無擔保借款」，在信用卡定型化契約裡，凡被盜刷最高自負額僅3000元，超過此金額的，將由銀行跟國際發卡組織負「舉證」與「調查」之責，不關你的事。只要你善盡持卡人保管與使用的責任，那麼不管你的額度是5000元還是100萬元，被盜刷需負擔的就是3000元；其他多的，是銀行的風險喔！
 
想了解更多有關於「額度」的分析與探討，請見我的新書《寶可孟刷卡賺錢秘笈》，裡面有詳細的圖文解說。

我的書裡面有很重要的信用卡概念釋疑與探討，歡迎入手一本。

問題六：我該如何「調升」信用卡額度？

請檢附銀行認列的財力，跟你當初申請信用卡時的要求一樣，大多為：
    • 薪水收入，如薪轉存摺影本
    • 定存單，最好單筆超過10萬~100萬，存期至少已存了半年以上
    • 房產地契，有一些銀行要求北市精華地段至係需2000萬以上的鑑價價值
    • 前一年度的扣繳憑單
有時也會有粉絲私訊問我：「我的股票投資是否認列？」、「我的儲蓄險保單認列嗎？」答案是：

99%不認列！

因為在股市裡的投資，有高度波動的風險，銀行無法判斷你的交易是否已脫手、現在當下的價值也不好估算；而保險類的商品，本來就是不認列居多。許多人會覺得：儲蓄險不就是儲蓄嗎？為何不認列？那只是人家賣你產品的話術啦，別被騙了。

之前在大戶Telegram討論群中，也有人問說：「我放活儲的金額，為何永豐不認列？」當然不算！你可以跟親友調個100~200萬來放，刷個薄子就去申請頂級卡、調額，隔天就把錢移出，那根本不是自己的財力。
 
銀行跟你往來，看的就是「你的還款能力」，這種跟親友借錢借放一兩天的錢，怎麼可能認列呢？為了杜絕這樣子的情事，自然也會要求看「定存單」，把錢鎖個半年在帳戶，總不可能是借的吧？畢竟自己的錢，才有可能放得長長久久。

在所有財力證明中，我推薦使用「前一年度的扣繳憑單」。像我就是會特別利用每年五月的報稅季，把自己前一年度的收入進行報稅後，再把這些資料傳給各大銀行，求要調額，這也是一個很好的做法。
 
畢竟大家辛苦工作了一年，有努力工作的人多少都會有加薪、或是業外收入的部份，所以在沒有逃稅的情況下，你的收入繳完稅了，正好也可以拿來向銀行證明自己有賺錢跟還錢的能耐，所以不就是「一石二鳥」嗎？
 
 

 寶可孟在2022年的調額歷程：

在我收到去年度的收入後，我稍稍整理了一下，也廣投各大有往來的銀行。我的收入跟去年比，其實差不多，所以今年要繳的稅也跟去年相去不遠，如果你跟我一樣認真經營業自己的副業，也可以透過專業的技能，取得更多收入。
 
我用相似的財力申請額度調升，以下是本次有丟件的銀行清單：
  • 調額成功：中信、國泰世華、永豐、台新、上海商銀、台北富邦、遠銀、兆豐
  • 調額失敗：凱基銀行、第一銀行、HSBC、新光銀行、玉山、美國運通
  • 申請中：彰銀
 以下依我2022年申請調額通過的銀行額度，來進行分析與討論：

  中國信託：80萬→100萬 (調升20萬，幅度約25%)

中信卡是我的第二張「年度破百萬」的卡片，終於！原本所有卡片額度中，就是中信第一個破50萬的，但要爬升到100萬，卻也走了快四年的時間，只要持之以恆的用該銀行，那麼就有機會調升。

2022年，中信有啥好卡？由於疫情的緣故，中們的哩程卡(尤其是要收取年費的)，我通通都停了！像中信ANA聯名卡、中信華航聯名卡，都曾經是我們全家的主力卡，年費擠出的哩程數都可換環球票飛世界一圈了，但疫情當下，哩程卡說實在已無太大用處，尤其是限定一家航空公司的，更是考驗大家的「信仰」。至少，我是退坑了。
 
前兩年我中信刷得比較多，都是超過150萬元之譜 (畢竟全家一起刷哩程卡，團結力量大！)，但近年退坑ANA跟華航哩程後，中信我就改用商戶聯名卡跟現金回饋卡，像環球購物中心聯名卡、台北101聯名卡、中信英雄聯盟信用卡，但刷的就沒那麼多了，去年一整年僅56萬元。
 
中信的「現金回饋卡」，有哪些亮點卡片？像中信英雄聯盟信用卡，在2020年底上市時，主打的「美食外送 / 電玩影音」最高10%回饋，後來甚至加碼「網路購物」通路10%，都超級實用的！雖然2022年初，拔掉了「美食外送 / 網購」，腿瘸了一半，但我若要購買藝文票券 / Dropbox訂閱費用，我仍然會使用這張卡，仍然好用。相關介紹可參考此文。
如欲調升中信的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。

  國泰世華：50萬→65萬 (調升15萬，幅度約30%)

 


國泰世華額度去年沒有調升成功，50萬額度持有有2年多，今年調額才正式升級30%，由50萬升為65萬！接下來，就要繼續往100萬邁進啦！
 
在2021~2022年，我們全家刷了國泰世華卡約27萬5409元，其中最主要的通路都是"COSTCO"。為什麼？因為COSTCO可以用較低的價格大額採購日常生活用品，還有搭配黑鑽卡的會籍，還可享有3%多利金回饋，省滿多的！而我弟就常呼朋引伴去消費，所以每月在COSTCO的消費常常破萬。
 
另一個常刷的通路，就是高鐵消費。國泰世華指定卡別(含Costco聯名卡)只要前月帳單有超過15,000元，那麼次月的高鐵消費均享10%多利金回饋，這對於常搭高鐵的我往返中部來說，非常實用！相關活動介紹可參考此文。
 
除了Costco聯名卡外，目前也很推薦使用國泰世華Cube卡，在KKDAY 8%、Pchome 7%、FunNow 7%、inline訂餐6%，完成指定任務也有3.5%小樹點回饋無上限，非常適合指定通路會刷很多的人，去年剛推出時我在蝦皮購物有最高7%的回饋，也在蝦皮買了不少禮券送粉絲，簡直比自家的蝦皮購物聯名卡好用，推薦！Cube卡相關介紹可參考此文。

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如欲調升國泰世華的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
 

  永豐銀行：40萬→60萬 (調升20萬，幅度約50%)

  • 永豐銀行額度調升－電子郵件寄至信用卡額度調整小組BCService@sinopac.com
  • 持卡年資：2014年~2022.05.13，一共8年多。
  • 前一年總刷卡額：台幣206,349元 / 美金9232.35元

永豐卡在2021年仍是我「行動支付 / 海外消費」的主力卡，所以約花費20萬元台幣跟9232美金，總計貢獻了50萬元多。
 
好景不常，永豐卡在2022年權益大幅縮水，只剩少數仍有「看頭」的卡片有：永豐大戶卡、永豐SPORT卡跟被大家嫌得要死的永豐55688聯名卡，只要符合特定條件就可享有2%~3%的基本回饋，指定通路更有高達7%~15%的回饋，不過各卡需符合的資格門檻有點小複雜，自己要賺回饋就得研究一下功課。永豐卡相關介紹，可參考此文。
 
為什麼我會那麼用力刷永豐幣倍卡？去年在海外消費有很強勢的回饋(最高10%)，而且拿來投資etoro均有回饋，故我會主力使用它 ，不過永豐在2022年正式排除etoro通路，請不要用再刷永豐卡入金囉 (推薦使用將來銀行將將卡，有5%回饋)。
 
永豐金控的銀行 / 信用卡 / 投資等產品的整合，也是所有金融產業中做得最好的，不論是信用卡刷卡省錢，還是開立大戶數位帳戶存錢賺1.1%利息，甚至是開立永豐金證券大戶投來投資台股、美股，手續費率非常低簾 (手續費相關公告與介紹，可參考此文)。「大戶數位帳戶」是我最喜歡的投資理財帳戶，如果要選擇「唯一」投資理財產品，那我一定推薦你用這個！如果你對「財富自由」這個概念心生嚮往，那就別錯過大戶，肯定好用！大戶投相關介紹請參考此文。

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如欲調升永豐卡的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。
 

  台新銀行：65萬→70萬 (調升5萬，幅度約7.6%)


我跟台新銀行往來已有超過11年的歷史，話說2021~2022年，我對台新的貢獻愈來愈少啦！前年還有刷個10萬，去年居然4000元不到，可見這家行的產品有多不吸引寶可孟。
 
而這一次台新，仍然意思意思給我調升7.6%，從65萬調升至70萬，多個5萬塊 (感覺有一點像施捨的？XD)，如果你耳聞台新卡不好調升，寶可孟就是一個鐵錚錚的例證。如果你去年沒有大幅增加的收入、刷卡貢獻度高，其實銀行的調額只會一年給你一點點，照這個步調大概要好幾年才有機會拿到百萬額度。  
 
台新近期有啥好卡？除了當家王牌@GOGO卡、Flygo卡之外，還有一張玫瑰Giving卡享有節假日3%現金回饋，算是比較有競爭力的。台新卡怎麼用？推薦你把@GOGO卡綁定在台新Pay裡，每月刷5000~6250元的消費/繳費均有回饋喔！之前有好多人問我「台新Pay+@GOGO卡」到小七繳稅到底有沒有回饋？經我實測，確定有啦！所以大家可以放心的拿去小七繳稅費囉。尤其是2022年綜所稅拆單，也可拆一單6250用這個方式繳費賺5%。綜所稅拆單說明請參考此文。

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如欲調升台新卡的額度，建議常常使用他們家的卡、沒在刷也有機會調升啦！

 

  上海商業銀行：45萬→50萬 (調升5萬，幅度約11%)


上銀的信用卡也是我辦卡生涯中，很早期就入手的信用卡，從2011年即開始持有，用了11年，早期額也僅5萬慢慢調升到現在50萬。近一年的消費大約是3萬1016元，跟去年比少了不少，故在要求調升額度時，上海意思意思，給予5萬額度調升。

至於我都用上銀的什麼卡？當然是小小兵的分期卡囉！去年小小兵卡有每週五刷卡1000元賺10%回饋，我就每週五拿出來刷卡解任務，相當好用。這張卡還有什麼額外的好康？小小兵卡的分期卡可直接分12期，分好分滿又有1.5%刷卡回饋金回饋，正好抵光交易手續費，真正不錯。想了解小小兵卡的優惠？可以參考我的介紹文。

說到跟上銀交手的經驗，就屬前年秋天一檔MGM活動－Cloud Bank的貼文，當時為上銀帶來不少開戶數；可惜今年他們預算不足，是故第二波的卡面活動便沒有找我合作，甚為可惜。如果對Cloud Bank的高利活儲1.2%有興趣，可參考我寫的介紹文。

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如欲調升上銀卡的額度，建議常常使用他們家的卡、沒刷多少，也有機會調升啦！


  台北富邦：46萬→50萬 (調升4萬，幅度約8.6%)

  • 調額連結：登入「網路銀行」，選擇「信用卡/簽帳金融卡」→選擇『服務申請』→選擇『額度調整』。
  • 持卡年資：2011.06月~2022.05.26，一共11年。
  • 前一年總刷卡額：269,214元

北富銀信用卡也是我初入社會時，就入手的信用卡。持卡資歷跟中信卡一樣悠久，均已超過10年。回顧過去一年的消費，大約27萬塊，主要就是拿J卡/ JU卡搭配橘子支付來繳稅費賺了不少回饋，不過5/1起，請改用小萊的HiPay+ J卡/ JU卡刷稅款，才有2%回饋。

北富銀信用卡有哪些好用的卡？當然首推「北富銀J卡」，別忘了搭配「橘子支付 / HiPay」，刷得過均有回饋！小七+橘子支付可繳水電費/罰單，均有回饋；而國家稅款的部份 (綜所稅 / 地價稅 / 房屋稅 / 牌照稅)，請搭配小萊的HiPay+ J卡/ JU卡，才能吃到2%回饋。想了解如何用J卡賺繳稅賺回饋？可參考此篇介紹文。

如欲調升富邦卡的額度，建議常常使用他們家的卡、月刷破萬即有機會可大幅度調升。



  遠東商銀：30萬→32萬 (調升2萬，幅度約6.66%)


 
去年一整年，我刷遠銀卡的機會並不多，除非有非常實用的活動，不然我不會刷它，一整年大約貢獻了6萬塊左右，算是非常小咖，所以遠銀卡部的人意思意思，給我調個2萬。
 
我跟遠東往來最久的，莫過於Bankee產品。我最喜歡的是「數位帳戶2.6%的高利活儲」，此產品有一個很大的特色是「依個人揪團成員存的金額來決定自己的存款級距」，寶可孟的額度是每月500萬元以內均享2.6%高利活儲，所以我的主力資金都放這個戶頭；但遠銀Bankee卡的刷卡回饋就很普通，需要跟遠銀Bankee往來達60萬以上(社群圈等級第四級)，你的刷卡金額才有國內1.2% / 海外3%刷卡金回饋，所以我就少刷啦。了解更多Bnakee產品請點我。
 
那「遠銀卡」表現如何？大致上來說，沒有什麼很強的卡片。但2021年推出的「遠東樂家+卡」倒是不錯，有指定寵物/動物醫院通路最高10%的回饋，很適合有毛小孩的家庭申辦使用；遠銀快樂JCB卡，每月登好登滿最高20%網購回饋，也是小資族可以把握的活動。

大體來說，遠銀卡不適合當「主力卡」，基本回饋很差！但若月初有登到自動加值5%、網購等活動，那就很適合拿出來刷卡解任務。遠銀卡相關介紹、使用攻略，可參考此文。

如欲調升遠銀的額度，建議常常使用他們家的卡、刷愈多，愈有機會可調升。


  兆豐銀行：100萬→108萬 (調升8萬，幅度約8%)

兆豐卡去年至今年我刷得不多，僅3萬多元而已。但兆豐仍然很好心的幫我加了8萬元的額度，因此兆豐卡仍是我2022年，額度最高的信用卡，感謝兆豐！

2022年兆豐卡在信用卡市上也有不俗的表現，像 「兆豐e秒Happy卡」 新戶有8大行動支付最高10%回饋，新朋友千萬把握機會辦卡省錢。那老屁股呢？ ㅤㅤㅤㅤ 老屁股推薦使用 「兆豐利多御璽卡」 ，每月都有「三大通路滿額28%回饋」，我每月都會搶好搶滿刷卡賺飽飽。
 
2022年4月底之前，「兆豐利多御璽卡」 也有一檔 外送/餐廳20%回饋，滿1000元送200的20%回饋，都是我日常生活中不可多得的省錢小夥伴。兆豐卡可以拿來繳綜所稅嗎？可以！直接持兆豐卡刷稅款，也有0.25%現金回饋，記得把兆豐卡綁定在台灣Pay上 刷，再多拿至少100元刷卡金；繳稅金額愈高，拿的回饋也愈高。
 
 總評一下兆豐信用卡在2022年的權益優惠：雖然兆豐在信用卡上的預算不若其他大型商業銀行那麼闊綽，但指定通路的10%回饋反而更適合小資族使用，我每月都照規則來登記+用卡，LINE Pay爽用都10%、真心覺得好用！

點我入手一張兆豐卡

如欲調升兆豐卡的額度，建議常常使用他們家的卡、刷愈多即有機會可大幅度調升。


  美國運通：64萬→64萬 (調升0萬，幅度0%)

  • 請致電美國運通客服：0800-055-500
  • AE卡持卡年資：2019年至今，一共3年；美國運通信用白金卡持卡僅1個月。
  • 前一年總刷卡額：0元

美國運通簽帳卡，是沒有額度的，有額度的是美國運通信用卡。因此我的大白(美國運通簽帳白金卡)沒有額度，刷多少下個月就要全額繳清；而持有大白的情況下可免費加辦小白(美國運通信用白金卡)，不需額外繳交8500元年費，這個就會有額度啦！本次加辦小白，美國運通給寶可孟的額度是64萬，真的不錯！

由於之前申請大白時，用的是109年的年度扣繳憑單，五月初拿到110年的年度扣繳憑單後，就想說可以試著再丟丟看。致電美國運通客服後，客服幫我轉接調升額度的專員，她聽了我的需求後，說小白才剛下來未滿一個月，而且沒有刷卡繳款紀錄，系統無法評分，請我先用這張卡半年後，再試著調升額度。

也是啦，如果都沒有往來紀錄 (大白的刷卡紀錄歸大白，小白歸小白)，那麼銀行的確很難協助調升，接下來半年，就要用力狂刷小白才有機會調升至100萬。

AE小白申辦連結請點我

AE大白申辦連結請點我


 延伸閱讀：


【結論】


 看完寶可孟2022年總共15家銀行調額心得，你有什麼想法呢？簡單歸納一下調額的重點：

  • 要有貢獻度：如果你去年一整年都沒刷，銀行會認為額度已夠用，不予調升
  • 要往來夠久：如果你近三個月核卡，銀行覺得沒必要立馬再審，一定打槍
  • 要會賺錢存錢：除了一般工作的薪資之外，你也得比別人更加努力賺錢，提升收入
我自己是平常生活大小事，能刷卡絕不用現金，再加上申辦附卡給全家族人一起使用 (總共三個家庭 7個人的消費額)，全部集中消費，就能累積每年200~300萬的刷卡額，完美的發揮「團結力量大」的奧義，賺取最大的回饋。
 
而該準備哪些財力給銀行，他們才會採納呢？基本上各家要求的都不一定，但以下幾種是100%符合的：
  • 近三個月的薪轉入帳影本
  • 去年度的年度扣繳憑單
  • 房產 / 地契證明
  • 定存單(存期至少3年，也存了超過半年才算數)
如果你是自營商 / 家管人員，不需繳稅也沒有收入證明，怎辦？建議你可以把錢放定存，持定存單 / 存摺截圖，一樣可以申請調升額度。
 
我這一次丟了15家銀行，但僅有8家通過，大概一半左右。寶可孟建議你在每年五月拿到前一年度的收入證明時，就統一把上述資料丟件給各大銀行，有丟有機會！ 祝大家在2022年都順利調額，拿到舒服的額度。

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