comportamento do consumidor mudou bastante nos últimos tempos —mais ainda após o isolamento social causado pela pandemia de covid-19— e os clientes estão comprando cada vez mais serviços online, além de ter surgido uma preferência por serviços interligados aos produtos comprados, nada mais vantajoso que unir: a conveniência oferecida pelo comércio eletrônico para aquisição do produto com o serviço de Seguro Embutido – também chamado de Seguro Incorporado ou Embedded Insurance – à mercadoria adquirida. O timing do Embedded Insurance é perfeito por isso: oferece o produto no lugar certo e na hora certa.

Plataforma de seguros de ponta a ponta para oferecer variedade de produtos

Com o mundo cada vez mais interconectado, as seguradoras e insurtechs encontraram a oportunidade perfeita para formarem parcerias e unirem forças em modelos de ecossistema que melhor atendam a uma gama mais ampla de necessidades dos clientes. 

Adotando esse pensamento, a Klimber lançou as bases para sua jornada de Seguro Incorporado. A empresa construiu uma plataforma de seguros de ponta a ponta que oferece suporte a uma variedade de produtos de seguros e estabeleceu presença em outros países, incluindo Brasil e México. Então, quando uma oportunidade de Seguro Incorporado no Brasil foi apresentada pelo Mercado Livre, a Klimber fez uma oferta vencedora.

Seguro Incorporado ampliando o alcance do Seguro de Vida

Em muitos países, o bancassurance é um canal de vendas popular para produtos de proteção. De acordo com um relatório de 2020 do Swiss Re Institute, as cinco principais seguradoras de vida no Brasil fazem parte de organizações bancárias. A questão é que muitos brasileiros não têm conta bancária, limitando o alcance das seguradoras de vida por meio dos canais bancários tradicionais. Vários meses atrás, Klimber orquestrou um acordo que agora permite que os usuários do Mercado Pago adquiram seguro de vida e proteção contra acidentes e saúde sem sair do aplicativo. A cobertura é fornecida pela Prudential, e a Swiss Re, que investiu e fez parceria com a Klimber.

Mais de mil apólices vendidas em algumas horas

Além do componente de tecnologia, Klimber também está envolvida na concepção dos produtos oferecidos aos usuários do Mercado Pago. “Temos uma equipe de produto trabalhando junto com o Mercado Livre que foca nas necessidades do cliente”, afirmou Dolores Egusquiza, cofundadora e diretora de marketing da Klimber. Essa colaboração levou a dois recursos de produto adicionais - benefícios de telemedicina e farmácia. “Ganhamos experiência como um player de seguro de vida digital e queríamos introduzir benefícios tangíveis, já que a maioria das pessoas não pensa em fazer um seguro de vida”, explicou Egusquiza. Estar no lugar certo com a oferta certa é um bom começo - em apenas algumas horas, mais de mil apólices foram vendidas.

Embedded 2.0

 Segundo o relatório da Coverager, feito em parceria com a PwC, sobre o estado do seguro incorporado, a  próxima geração de seguros integrados – Embedded 2.0 – mudará o paradigma estabelecido pelo Embedded 1.0 de um foco de afinidade simples (essencialmente segmentação on-line em massa) para um mais integrado, inclusivo e simples.

Aquisição de seguros sem atritos

O Embedded 2.0 tem o potencial de cumprir a promessa de compra de seguros verdadeiramente sem atritos, combinando segmentação crítica, qualificação, risco, correspondência e limites de conversão. Ao usar a ciência de dados para diminuir o peso tradicionalmente pesado dos requisitos de subscrição, o Embedded 2.0 capacita seguradoras e marcas a aproveitar o “momento mágico” em que clientes em potencial podem ser facilmente pré-qualificados para um produto de seguro e ter uma oportunidade conveniente de adquirir cobertura em tempo real.

“Trata-se de armar o legado das seguradoras, aproximando ainda mais os clientes do produto certo no momento certo”

 O estudo aponta que, ao fornecer acesso à tecnologia certa no ponto de venda, é possível aliviar a dor e a despesa de aquisição de clientes e expansão do canal de distribuição, melhorando a experiência geral do cliente e mitigando a necessidade de requisitos de dados externos e riscos de avaliação. Jason Griswold, co-fundador e CEO da insurtech REIN, resume: “O Embedded 2.0 se baseia na promessa do mashup do ecossistema do consumidor e da indústria de seguros, usando tecnologia inteligente moderna para identificar o produto perfeito para qualquer oportunidade, alavancar o “momento mágico” quando uma venda é possível e criar um processo sem atrito e ambiente no qual a transação pode ser concluída em tempo real. Trata-se de armar o legado das seguradoras, aproximando ainda mais os clientes do produto certo no momento certo e, em seguida, fornecer às marcas, seguradoras e clientes a tecnologia necessária para fornecer seguros da maneira como a próxima geração de clientes comprará seguros hoje e no futuro.” 

Parceria para proporcionar tranquilidade à população migrante

A AXA e a Western Union anunciaram uma parceria em 2020 para fornecer produtos de seguro inclusivos aos clientes da Western Union usando seu serviço online para enviar dinheiro. O piloto inicial chamado “Transfer Protect” foi lançado na França com a AXA Partners, dando aos clientes que enviam dinheiro via westernunion.com a opção de se inscrever para uma solução de seguro de vida e invalidez. 

O escopo deste piloto inicial cobria transferências de dinheiro da França para os seguintes dez países africanos: Senegal, Marrocos, Costa do Marfim, Madagascar, Camarões, Mali, Benin, Togo, República do Congo e Guiné. A ideia é proporcionar tranquilidade à população migrante, sabendo que seus familiares designados ou entes queridos receberão um pagamento em caso de uma vida infeliz ou evento de invalidez. A AXA aproveitou os recursos de segmentação da Western Union para incorporar um produto relevante, pois aqueles que enviam dinheiro para casa têm responsabilidades. 

Seguro integrado da Tokio Marine combina proteção e vida sustentável

No ano passado, a Tokio Marine Life Insurance Singapore anunciou uma parceria exclusiva com o SP Group, um fornecedor de soluções de energia sustentável em Cingapura e na região. Como parte da parceria, a seguradora está incorporando proteção residencial (conteúdo) (subscrita pelo braço de seguros gerais da Tokio Marine em Cingapura) no primeiro programa de sistema de resfriamento centralizado de Cingapura no conjunto habitacional público Tengah, que é alimentado pelo SP Group.

"Acreditamos que esta parceria nos permitirá cumprir nossos compromissos de ser uma boa empresa e contribuir para a sociedade em uma escala maior”

O novo sistema de refrigeração substitui os tradicionais ar-condicionados de janela e pode reduzir o consumo de energia em 30%, segundo a empresa. “Estamos ansiosos para trabalhar com o SP Group para apoiar o estilo de vida dos residentes e empresas no distrito de Tengah”, disse Noboru Yamagata, CEO da Tokio Marine Ásia. “Como um provedor de seguros que se concentra em agregar valor aos nossos clientes, acreditamos que esta parceria nos permitirá cumprir nossos compromissos de ser uma boa empresa e contribuir para a sociedade em uma escala maior.”  Mais recentemente, a Tokio Marine anunciou seu investimento em bolttech afirmando que pretende fornecer novos produtos e serviços em escala global e que as iniciativas futuras incluem o desenvolvimento de novos produtos de seguro integrados e a criação de produtos de garantia para o mercado asiático.

É necessário investir em tecnologia

Segundo o relatório, é preciso investir em tecnologia porque o desenvolvimento de um produto embarcado requer capacidades tecnológicas efetivas de ambas as partes. Selecionar as APIs certas e investir nos sistemas front-end e back-end da empresa é o iceberg abaixo da experiência visível e perfeita do cliente. 

O momento é agora

O estudo aponta que para os interessados em entrar no mundo dos seguros embutidos, é recomendado que o faça agora. As demandas dos clientes, os canais de distribuição recém-disponibilizados, os parceiros dispostos e as tecnologias eficazes e de baixo custo criaram um ambiente em que os pioneiros podem rapidamente obter uma vantagem.