* 此篇文章並非投資建議，單純分享柬埔寨利率環境，請恕無法為任何投資決定與損益負責。
相信就算對金融業不熟悉的朋友，一定也多少知道，自從 2009 年金融海嘯至今，全球各國央行大都低利率、零利率、甚至負利率政策刺激市場。簡單說：就是向銀行借錢要付的利息比往年低很多，但相反地，將錢存在銀行生利息，每年的利息收入也因此銳減。
但，各位近年如果有注意到柬埔寨的投資環境相關新聞的話，相信應該都有聽過「柬埔寨的美金定存利率超高」這個消息。
在全球經濟復甦緩慢、低利政策也一直持續的年代，如今台灣的銀行利率一年期定存多在 1% 上下，但柬埔寨的商業銀行，美金定存卻能達到 4.75% 到 5.5% 的高利率，實在是令人不由得讚嘆。
這邊根據柬埔寨主要商業銀行在 2017 年第一季的定存公告利率為資料，與大家分享一下。資料請見下圖，這邊以美金定存為例：
利差高：柬埔寨分行，比紐約分行還賺
柬埔寨定存利率高，代表放款利率也高。
在柬埔寨，這樣的高利率由來已久，主要原因在於經濟發展快，投資多，商業銀行的貸款利率拉到很高，約在 9% 到 12% 之間，還是有企業願意貸款。
而為了能有穩定的存款現金流入，能持續的放貸，因此各家銀行的定存利率也相對地高，才能從存戶手上拿到足夠的銀彈。
大家注意到了嗎？貸款利率 9% 到 12%，存款利率 5% 上下，中間就有上看 6% 到 7% 的「利差」。只要柬埔寨經濟不泡沫化，貸款企業不倒閉，銀行「穩穩賺」利差。
先前台灣的銀行流行「南向」，正是看準這點：目前台資銀行包含一銀、兆豐、國泰世華、玉山、合庫、上海等 6 家銀行，已陸續進駐柬埔寨，為的就是這 6% 到 7% 的存款放款利差，其中公股的第一銀行更在 2016 繳出了 5.6 億業績的成績單，超越一銀自己的紐約分行業績，可見柬埔寨的潛力驚人。
不過在台灣銀行投資的台資銀行中，資金來源多從台灣匯出，不需要另外吸收當地存款，因此定存利率也相對較低，多在 2%-3% 之間，這邊就沒有列入討論範圍。
看到這邊，相信大家應該有些問題，這邊根據最常出現的問題，整理成以下 4 點，跟大家說明一下。
1. 如何開戶？
對於外國人來說，大多數的銀行只要有護照和入境簽證即可開戶。不過有的銀行會需要提供柬埔寨的工作證明，像是工作準證或是契約合同等等，再嚴格一點的甚至會要求提供在柬埔寨的不動產和土地產權等證明，因此對於在當地長期駐點的台商朋友，開戶會比較方便容易。如果是在台灣的朋友，就要事先詢問一下各家銀行了。
2. 稅法如何計算？
目前針對外國人非居民等，政府會針對利息的收入收取 14% 的資本利得稅，並直接從利息中扣除，在定存單上也會載明此部分。但如果你在柬埔寨有申請居留簽證，並滯留超過 6 個月，即可視為居民，稅率會降到 6%。證明的方法只要出示護照的簽證頁給銀行，從居留開始的第一天算起滿 6 個月即可。
3. 是否能透過網路操作定存？
很可惜的，雖然柬埔寨各家銀行有在推廣網路銀行服務，也支援電匯和國際匯款，但一直到現在，還沒有任一家商業銀行有推出網路定存的功能，大多的 App 和網路銀行功能只支援轉帳、換匯、查餘額等基本功能。因此如果想要從台灣遙控，進行定存的話，可能要失望了。
4. 是否有風險？
投資本來就有賺有賠，特別是把錢放在海外這個方法。雖然目前柬埔寨絕大多數銀行都很穩定，突然倒閉消失的狀況很少見，但柬埔寨的經濟發展和政治環境，會大大影響投資的安全性和發展性。
特別是 2018 總理大選即將來臨，這個不確定因素也讓許多投資人暫時駐足觀望，特別是在經歷 2013 總理大選後動盪的柬埔寨人們，更是對「選舉」這兩個字感到驚恐。因此不少投資者會選擇等到 2018 大選後情勢明朗，再進行定存，或者是用打帶跑短期定存的方式來進行。
總合以上論述，柬埔寨的定存不乏為各位駐點在柬埔寨的台商朋友們，一個可以考慮的投資方法。
在柬埔寨 GDP 每年成長達到 7% 的現在，這樣的高定存利率非常少見，加上全球美金利率低迷的環境下，柬埔寨的高美金定存利率，更顯得格外耀眼迷人。
但最後還是要重複一下經典的「投資警語」名言，這不單單是個拚幾秒內念完的文字，也是應該放在心中細細品嘗的心法。
「投資一定有風險，定存投資有賺有賠，申請前應詳閱細了解銀行公開說明書和柬埔寨投資環境。」
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執行編輯：Vincent
核稿編輯：張翔一
Photo Credit：主圖／Indochina studio@Shutterstock、附圖／Lan Ying Pin 製表
